由校園網(wǎng)貸悲劇引發(fā)的思考

發(fā)布日期：[2016/3/22] 編輯：奇億廣州網(wǎng)站建設(shè)

      校園網(wǎng)貸近年來(lái)是互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊發(fā)展渠道，主要面向的對(duì)象是在校大學(xué)生，為他們的學(xué)業(yè)以及創(chuàng)業(yè)提供經(jīng)濟(jì)支撐的便利，但是關(guān)于網(wǎng)絡(luò)信貸的確存在著無(wú)法掌控的風(fēng)險(xiǎn)。
      河南大學(xué)生自殺事件將校園貸再次推向風(fēng)口浪尖。雖然只是個(gè)別極端案例，但也暴露出目前校園貸市場(chǎng)存在的一些風(fēng)險(xiǎn)。其中，一些借款平臺(tái)在身份核實(shí)方面幾乎形同虛設(shè)。
      近兩年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和消費(fèi)金融的興起，大學(xué)生成為了市場(chǎng)爭(zhēng)相搶占的“香餑餑”，相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)數(shù)量和規(guī)模都大幅增長(zhǎng)。不過(guò)時(shí)有曝光的大學(xué)生極端事件，也讓我們不得不關(guān)注到校園貸發(fā)展過(guò)程中存在的一些問(wèn)題。

      校園貸快速崛起
      隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，細(xì)分領(lǐng)域的校園市場(chǎng)備受關(guān)注。
      大學(xué)生市場(chǎng)并非第一次被信貸市場(chǎng)發(fā)掘，此前，銀行信用卡也將大學(xué)生人群作為重點(diǎn)發(fā)展對(duì)象，但隨著大學(xué)生信用卡市場(chǎng)的快速發(fā)展，相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題也逐漸暴露。由于各家機(jī)構(gòu)搶奪市場(chǎng)，資格審核不嚴(yán)，出現(xiàn)很多學(xué)生“被辦理”信用卡的情況。但大學(xué)生對(duì)信用卡并無(wú)充分了解或本身缺乏自控能力，不能合理使用信用卡，導(dǎo)致欠債太多無(wú)法償還，只能由家長(zhǎng)代為償債。因此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)下文，要求銀行逐漸退出學(xué)生信用卡市場(chǎng)。
      大學(xué)生群體有消費(fèi)需求，但卻極少被信貸市場(chǎng)所覆蓋，一些機(jī)構(gòu)看準(zhǔn)這個(gè)時(shí)機(jī)，開(kāi)始進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)。最早是一些分期購(gòu)物平臺(tái)，主要為大學(xué)生提供購(gòu)物等分期貸款之類(lèi)的服務(wù)；隨后，為大學(xué)生提供貸款的P2P等平臺(tái)也逐漸興起。
     “從目前大學(xué)生人數(shù)及需求來(lái)說(shuō)，這確實(shí)是一個(gè)不錯(cuò)的商機(jī)�！毙袠I(yè)咨詢(xún)機(jī)構(gòu)咨詢(xún)師張葉霞對(duì)記者表示。
      據(jù)記者統(tǒng)計(jì)，2015年，全國(guó)在校大學(xué)生約為3000萬(wàn)左右。而在這些大學(xué)生中，超過(guò)8成有資金短缺情況，潛在市場(chǎng)規(guī)模達(dá)近千億元。
      互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的放款邏輯很簡(jiǎn)單，單個(gè)學(xué)生控制額度，大部分平臺(tái)對(duì)單個(gè)學(xué)生的額度都控制在一萬(wàn)元以?xún)?nèi)，核實(shí)掌握大學(xué)生的學(xué)籍信息等基本資料，大學(xué)生不會(huì)為了那幾千塊錢(qián)影響自己的聲譽(yù)。而且，可以培養(yǎng)這些學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣，在他們進(jìn)入社會(huì)后可以搶占先機(jī)。
     “其實(shí)，大部分都是看上了學(xué)生父母的隱性擔(dān)保�！币晃换ヂ�(lián)網(wǎng)金融人士對(duì)記者表示，如果是自己孩子借的錢(qián)又無(wú)力償還，而且還有可能影響他們的征信或者學(xué)籍等，大部分家長(zhǎng)都會(huì)選擇為他們償還。
      部分平臺(tái)審核機(jī)制不嚴(yán)謹(jǐn)
      上述互聯(lián)網(wǎng)金融人士表示，按照校園貸的放款邏輯，一般來(lái)說(shuō)，只要核實(shí)學(xué)生的身份，一般不會(huì)有太大問(wèn)題。但是有的平臺(tái)發(fā)展太快，稍微放松了在這方面的審查。
      有業(yè)內(nèi)人士告訴記者，嚴(yán)謹(jǐn)?shù)钠脚_(tái)會(huì)嚴(yán)格審核用戶(hù)身份，不僅需要提交線(xiàn)上審核所需材料，還會(huì)安排校園負(fù)責(zé)人親自上門(mén)確認(rèn)用戶(hù)身份、是否有真實(shí)購(gòu)買(mǎi)欲望、是否具備還款能力等信息。此外，還會(huì)與各大征信機(jī)構(gòu)合作，嚴(yán)格審核用戶(hù)資質(zhì)。
      據(jù)報(bào)道，有的學(xué)生利用同學(xué)的身份去平臺(tái)借錢(qián)，居然全部通過(guò)，這表明一些借款平臺(tái)在身份核實(shí)這方面幾乎是形同虛設(shè)。而對(duì)于大學(xué)生借款用途，有的平臺(tái)監(jiān)控也不到位。
     “從這個(gè)案例可以看出，確實(shí)存在平臺(tái)審貸不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)那闆r。”張葉霞對(duì)記者表示。
      除此之外，如何解決多平臺(tái)借款也是一大問(wèn)題。按照平臺(tái)的放款邏輯，一家平臺(tái)幾千塊錢(qián)是沒(méi)有問(wèn)題的，但如果多家平臺(tái)借款，則可能累計(jì)到無(wú)法承擔(dān)的額度。此前也有過(guò)大學(xué)生在多家平臺(tái)借款最后累計(jì)到幾十萬(wàn)的案例。
      張葉霞表示，在當(dāng)前的征信環(huán)境下，怎么去查重復(fù)接待的情況，不僅是校園貸面臨的問(wèn)題，還是所有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)都在探討和要解決的問(wèn)題。如何核實(shí)借款人還款能力等信息，平臺(tái)可能還需要設(shè)置更多的風(fēng)控門(mén)檻。
      校園網(wǎng)貸有利必有弊，但在衡量利弊之間必定要有嚴(yán)格的把控，以免在漏洞中把空子越鉆越大，最后造成不必要的損失和嚴(yán)重的后果。
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